Selected Financial Group
Selected Financial Group
Články

Selected Media

S orientací ve složitém finančním světě Vám pomohou články našich specialistů

Hypotéka nebo pronájem?

Co je výhodnější? Co je méně náročné? Jaká jsou úskalí? Při slově hypotéka se většina z nás orosí strachy a se slovy „to nikdy“ záležitost uzavře. Druhá skupina lidí udělá to samé při slově pronájem. V České republice je nový fenomén, který se začal rozšiřovat s koncem 90.let minulého století a prakticky kdo nemá vlastní bydlení je občan druhé kategorie. Nicméně je důležité si uvědomit, že ani jedno z rozhodnutí není vyloženě špatné. Skupina lidí, kteří využívají pronájem, jako formu řešení své bytové situace, má k tomu opodstatněné důvody a struktura této skupiny je od nejmovitějších po nejchudší. Skupina lidí využívající hypotéku chtějí větší jistotu a stabilitu v otázce bydlení. Stejně jako se nastaví nevýhodná nájemní smlouva, stejně tak se může nastavit nevýhodná smlouva o úvěru. Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv variantu, vždy si nastavte parametry, které z dlouhodobého hlediska dávají smysl a nepoženou vás do tzv. dluhové pasti.

Chytrá hypotéka?

Pod slovem hypotéka si většina z nás představí úvěr s dobou splatnosti 20–30 let, tzn. doživotní závazek, věčné obavy o ztrátu příjmu a tím znemožnění hypotéku splácet atd. Ale co kdybyste měli hypotéku, která se dokáže splácet částečně nebo zcela sama? Není to pohádka, ale realita, která se dá na poli úvěrů na bydlení najít a využít její možnosti.

Plánujete koupi nemovitosti a hledáte nejlepší dobu? Pořiďte si hlídacího psa…

Máte dvě možnosti, buď budete každý den „sjíždět“ nabídky bank, hlídat změnu úrokových sazeb a reklamní akce nebo se obrátíte na finančního specialistu, který je za tuto činnost od bank placen. Ano čtete správně. Už dávno jsou pryč doby, kdy Vás sezení s finančním specialistou stálo nemalý obnos, a výsledkem byla jednostranně výhodná nabídka. Regulace ČNB zapříčinily zvýšení kvalifikace těchto poradců a banky přistoupily k sjednocení vyplácených provizí za finanční produkty. Dnešní finanční poradce je schopen pohlídat Vám nabídku šitou na míru, a to průřezem celého trhu bank. Nezávislý poradci dostávají denně informace z celého portfolia bank na českém trhu o aktuálních nabídkách, zvýhodněných úrokových sazbách, slevy na poplatcích, atd.. Navíc spolupráce s poradcem Vám ušetří mnoho času stráveného běháním po bankách při sjednávání podmínek úvěru. Pořiďte si svého finančního poradce a mějte své finance pod kontrolou s jistotou aktuálních a pravdivých informací.

Ponechte si možnost volby…

Pokud Vám končí doba fixace Vašeho hypotečního úvěru a uvažujete přejít ke konkurenci za lepšími podmínkami, musíte počítat s jistými komplikacemi v případech, kdy jste využili tzv. 100 % hypotéku. Musíte počítat s tím, že maximální hodnota LTV může být maximálně 90 % a reklamní lákadla bank, v podobě výhodné úrokové sazby, se většinou netýkají uvedených 90 %. Navíc poskytování takového typu zajištěných úvěrů je regulováno ČNB, tudíž síto nastavené pro průchodnost tzv. „devadesátek“ je dost omezené. Pojďme si to ukázat na příkladu: V roce 2014 jste si vzali úvěr ve výši 2.500.000 Kč, hodnota zástavy byla 2.500.000 Kč. LTV 100 %, fixace 5 let, sazba 2 %, splatnost 30 let. V roce 2019, kdy vám skončí fixace bude výše jistiny 2.277.251 Kč.
  • Budete chtít refinancovat za nižší úrokovou sazbu. V tom případě musíte šáhnout po LTV nižší než 90 %. Výše úvěru za předpokladu stejné hodnoty zástavy může být od 2.000.000 Kč méně. Chybí Vám minimálně 277.251 Kč.
  • Případ kdy ČNB přistoupí ještě k razantnějšímu omezení výše LTV, takže budete moci zafinancovat pouze 70 % LTV. Výše úvěru může být maximálně 1.750.000 Kč. Rozdíl při refinancování bude 527.251 Kč.
Co z toho vyplývá? Začněte si spořit hned od počátku trvání úvěru. Vyhnete se tak tomu, že nebudete mít volbu rozhodnout se svobodně a budete muset akceptovat jednostranné podmínky banky, kde budete mít svou hypotéku.

LTV… mám se toho bát?

Každý z nás se více či méně setkal s podobným výrazem. Pro někoho je to cizí slovo, pro někoho, kdo již měl příležitost zajímat se o úvěr na bydlení je pojem mnohem jasnější. Tři písmena, která ve výsledku představují velmi mnoho. Dle LTV Vám banka stanoví úrokovou sazbu, LTV může rozhodnout zda máte či nemáte na vybranou nemovitost, od LTV se odvíjí výše měsíční splátky,… Našlo by se spoustu dalších vyjádření, které všechny vedou k jednomu…LTV je pro banku číslo 1. Co to tedy znamená? Jednoduše řečeno hovoří se o úvěru k hodnotě, což znamená finanční výraz vyjadřující poměr mezi úvěrem na bydlení a zástavní hodnotou nemovitosti. Udává se v procentuálním vyjádření např. 80 % LTV, 70 % LTV atd. Číslo značí procento z ceny nemovitosti, z kterého se vypočítá maximální výše úvěru. Pojďme si uvést pro lepší pochopení příklad: Vyhlédneme si rodinný dům a odhadce stanoví jeho hodnotu na 2.500.000 Kč. Od banky si vybereme úrokovou sazbu, která spadá do pásma 80 % LTV. Můžeme tedy očekávat, že nám banka poskytne max. 2.000.000 Kč.
online televize

FinTV

FinTV