Pokud Vám končí doba fixace Vašeho hypotečního úvěru a uvažujete přejít ke konkurenci za lepšími podmínkami, musíte počítat s jistými komplikacemi v případech, kdy jste využili tzv. 100 % hypotéku. Musíte počítat s tím, že maximální hodnota LTV může být maximálně 90 % a reklamní lákadla bank, v podobě výhodné úrokové sazby, se většinou netýkají uvedených 90 %. Navíc poskytování takového typu zajištěných úvěrů je regulováno ČNB, tudíž síto nastavené pro průchodnost tzv. „devadesátek“ je dost omezené.

Pojďme si to ukázat na příkladu:

V roce 2014 jste si vzali úvěr ve výši 2.500.000 Kč, hodnota zástavy byla 2.500.000 Kč. LTV 100 %, fixace 5 let, sazba 2 %, splatnost 30 let. V roce 2019, kdy vám skončí fixace bude výše jistiny 2.277.251 Kč.

• Budete chtít refinancovat za nižší úrokovou sazbu. V tom případě musíte šáhnout po LTV nižší než 90 %. Výše úvěru za předpokladu stejné hodnoty zástavy může být od 2.000.000 Kč méně. Chybí Vám minimálně 277.251 Kč.
• Případ kdy ČNB přistoupí ještě k razantnějšímu omezení výše LTV, takže budete moci zafinancovat pouze 70 % LTV. Výše úvěru může být maximálně 1.750.000 Kč. Rozdíl při refinancování bude 527.251 Kč.

Co z toho vyplývá? Začněte si spořit hned od počátku trvání úvěru. Vyhnete se tak tomu, že nebudete mít volbu rozhodnout se svobodně a budete muset akceptovat jednostranné podmínky banky, kde budete mít svou hypotéku.